個人再生をした場合、「クレジットカードは使えなくなってしまうのか？」「未使用のクレジットカードであれば債務が無いことから利用できるのではないか？」など多くの人が疑問を抱えていることだと思います。
個人再生をすると個人信用情報機関に事故情報が登録されることになります。その際、クレジットカードにどのような影響を与えるのか個人再生をする前に理解しておくことが重要です。
そこで今回は、個人再生後もクレジットカードを残すことが出来るのか？それとも使えなくなってしまうのか？など複数の疑問をまとめて解説したいと思います。
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個人再生をするとクレジットカードは使えなくなる
冒頭でもお伝えしたように、個人再生をすると５年間から１０年間は個人信用情報機関に事故情報が登録されることになりますのでクレジットカードは使えなくなります。
| 個人信用情報機関名 | 登録期間 |
| 株式会社日本信用情報機構（ＪＩＣＣ） | 5年 |
| 株式会社シー・アイ・シー（ＣＩＣ） | 掲載されない |
| 全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ） | 10年 |
そのため、公共料金や携帯電話などの支払いをカード払いにしている人は、個人再生前に全て口座振替もしくは現金払いに変更する必要があります。
また、任意整理の場合は減額する債務を選択することが可能になりますが、個人再生の場合は裁判所が介在し「債権者平等の原則」が厳格に適用されることから債務を選択することは不可となります。
一部、住宅ローンのみ除外することが可能になりますので、詳しくは「個人再生後も住宅ローンを継続できる住宅ローン特別条項を徹底解説」をご参照ください。
個人再生後は未使用のクレジットカードも使えない
弁護士から個人再生の受任通知が債権者に届くと、あなたの情報は個人信用情報機関に事故情報として登録されることになります。俗に言う「ブラックリスト」と呼ばれるものです。
これは、任意整理の場合も同様ですが、個人再生の場合は、申し立てした段階で政府が発行する新聞である「官報」にも氏名や住所が掲載されることになります。
これによって、未使用のクレジットカード会社も官報を閲覧し利用を停止させることから利用が出来なくなってしまいます。
個人再生申し立て後にクレジットカードを利用すると詐欺罪になる
クレジットカードの利用は実質的に借金をしているのと同様の扱いになります。
そのため、個人再生の申し立てを行なった後にクレジットカードを利用すると返済の目処が立たない状態で借金をしたのと同様の扱いになり詐欺罪に問われる可能性が高まります。
従って、個人再生の申し立て以降は、未使用のクレジットカードでも絶対に利用は避けるようにしましょう。
個人再生後はクレジットカードの新規発行も更新もできない
個人再生後にクレジットカードの利用が出来ない。ということは、当然ながらクレジットカードの新規発行も更新も審査に通過することはありません。
そのため、個人再生後にクレジットカードを作りたい場合は、個人信用情報機関から事故情報が削除される５年間〜10年間を待つか、配偶者などから家族カードを付与してもらう必要があるでしょう。
ちなみに、個人再生は当事者のみに影響が及びますので、配偶者、両親、子供などはまったく影響を受けることがありません。そのため、夫が個人再生をしても妻がクレジットカードを作ることは可能なのです。
ただし、保証人になっている場合は例外です。
個人再生した借金は、保証人に請求されることになるため、保証人が返済出来ない場合は、同様に債務整理しブラックリストに登録されることになります。
個人再生後にクレジットカードの代わりとなる物
個人再生後にクレジットカードが使えなくなる。という事は、常に現金を持ち歩く必要があることから様々な面で不便を感じることになるでしょう。
このような場合に、クレジットカードの代わりとなる物がデビットカードになります。
デビットカードは銀行口座と直結しており、使用するとそのまま預金残高から引き落としがされるため、口座残高以上に使用することが出来ないのです。
従って、借金ではありませんので個人再生後も新規発行することが可能になります。最低限の審査はありますが、基本的に審査に落ちることは無いと言えるでしょう。
個人再生後にクレジットカードを作る場合の注意点
さて、個人再生から５年〜10年が経過し「ようやくクレジットカードが作れる」と意気揚々とカードが会社に審査を申し込むのは少々危険です。
個人信用情報機関から事故情報が削除される時は、これまでの取引履歴も全て削除されるので信用履歴はまったくの白紙の状態です。
一見、白紙であることは”良いイメージ”がありますが、現代社会において個人信用情報機関に登録される情報が白紙である人は珍しいのです。
と言うのも、クレジットカードの利用履歴、携帯電話の分割払い、ローンの申し込みなどなど、滞納情報だけでなく通常の取引も全て登録されるので白紙であるのは逆に不自然と言えるのです。
そして、この取引履歴を確認しながら「この人は借りたお金をしっかりと返してくれる人なのか？」という点を審査しているのです。従って、何も情報が無いと「信頼できる人物か判断が出来ない」と言えます。
個人再生後は審査が甘いクレジットカード会社から申し込みする
審査が厳しいクレジットカード会社の場合は、個人信用情報機関に何も情報が無いことを懸念し審査落ちさせる場合があります。
そのため、個人再生後は審査が甘いクレジットカード会社から申し込みを行うべきと言えます。
どこのカード会社がおすすめなのか？と言う点では、審査基準を明確にしているカード会社は存在しませんので断言することはできませんが、専業主婦やフリーターでも審査に通過した実績がある「楽天カード」は審査が甘いと一般的には言われております。
また、クレジットカード会社によって閲覧している信用情報が異なることから以下の一覧表も参考程度に確認頂ければと思います。
| カード会社 | CIC | JICC | KSC |
| ヤフーカード | ○ | ○ | × |
| 楽天カード | ○ | ○ | × |
| エポスカード | ○ | ○ | × |
| 三井住友カード | ○ | △(一部運用) | × |
| アメリカンエキスプレス | ○ | ○ | ○ |
| クレディセゾン | ○ | ○ | × |
| 三菱東京UFJ銀行 | ○ | ○ | × |
| 三菱UFJニコス | ○ | × | ○ |
| シティバンクカード | ○ | ○ | × |
| JCB | ○ | ○ | × |
| アイワイカード | ○ | ○ | × |
| ダイナース | ○ | ○ | × |
| TSBキャピタル | ○ | ○ | ○ |
| 労金カード | ○ | × | × |
| 中央三井カード | ○ | △ | ○ |
KSCを参照しないクレジットカードであれば、個人再生後5年を経過していればクレジットカードの審査に通過する可能性が高まります。
また、アメリカンエキスプレスは全ての信用情報を参照していますが、基本的には「今」を重視するクレジットカード会社と言われています。そのため、収入や職業など一定のステータス以上の人であれば審査に通過する可能性があります。
個人再生の対象に含めたカード会社は絶対に避けるべき
注意点としては、個人再生の対象に含めたクレジットカードは５年〜10年経過しても審査に通過することはありません。
先ほどお伝えした「ＪＩＣＣ」「CIC」「KSC」の３つの個人信用情報機関とは別に、金融機関は独自のブラックリスト台帳を保有しています。
これは、金融機関が独自に保有するものなので公開はされていないものの、一度でも掲載されてしまうと削除されることはなく一生涯残り続けてしまいます。
そのため、個人再生の対象に楽天カードなど審査の甘いカード会社を含めてしまった場合は、10年経過後も審査に通過することはありません。
このような人は、携帯電話の分割払いなどを行い信用情報を蓄積させた上で、個人再生とは関係のないカード会社に申し込みをするようにしましょう。
まとめ
個人再生をすると個人信用情報機関に事故情報が登録されてしまうことから、クレジットカードの更新や新規発行が出来なくなります。
クレジットカードが無いことが不便と感じる人はデビットカードを活用することで代替えも可能となりますので契約を検討しても良いでしょう。
個人再生は、手続きが非常に複雑となりますので「全国320社を徹底比較！任意整理におすすめな弁護士と司法書士ランキング」をご参照頂き、自分に合う弁護士事務所を見つけるようにしましょう。
