自己破産をした場合、「クレジットカードは使えなくなってしまうのか？」「未使用のクレジットカードであれば債務が無いことから利用できるのではないか？」など多くの人が疑問を抱えていることだと思います。
自己破産をすると個人信用情報機関に事故情報が登録されることになります。その際、クレジットカードにどのような影響を与えるのか自己破産をする前に理解しておくことが重要です。
そこで今回は、自己破産後もクレジットカードを残すことが出来るのか？それとも使えなくなってしまうのか？など複数の疑問をまとめて解説したいと思います。
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自己破産をするとクレジットカードは使えなくなる
冒頭でもお伝えしたように、自己破産をすると５年間から１０年間は個人信用情報機関に事故情報が登録されることになりますのでクレジットカードは使えなくなります。
| 個人信用情報機関名 | 登録期間 |
| 株式会社日本信用情報機構（ＪＩＣＣ） | 5年 |
| 株式会社シー・アイ・シー（ＣＩＣ） | 5年 |
| 全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ） | 10年 |
そのため、公共料金や携帯電話などの支払いをカード払いにしている人は、自己破産前に全て口座振替もしくは現金払いに変更する必要があります。
また、任意整理の場合は減額する債務を選択することが可能になりますが、自己破産の場合は全ての債務を免責（免除）することになりますのでクレジットカードの債務だけを除外することは出来ません。
自己破産後は未使用のクレジットカードも使えない
弁護士から自己破産の受任通知が債権者に届くと、あなたの情報は個人信用情報機関に事故情報として登録されることになります。俗に言う「ブラックリスト」と呼ばれるものです。
これは、任意整理の場合も同様ですが、自己破産の場合は、申し立てした段階で政府が発行する新聞である「官報」にも氏名や住所が掲載されることになります。
これによって、未使用のクレジットカード会社も官報を閲覧し利用を停止させることから利用が出来なくなってしまいます。
自己破産申し立て後にクレジットカードを利用すると詐欺罪になる
クレジットカードの利用は実質的に借金をしているのと同様の扱いになります。
そのため、自己破産の申し立てを行なった後にクレジットカードを利用すると返済の目処が立たない状態で借金をしたのと同様の扱いになり詐欺罪に問われる可能性が高まります。
従って、自己破産の申し立て以降は、未使用のクレジットカードでも絶対に利用は避けるようにしましょう。
自己破産後はクレジットカードの新規発行も更新もできない
自己破産後にクレジットカードの利用が出来ない。ということは、当然ながらクレジットカードの新規発行も更新も審査に通過することはありません。
そのため、自己破産後にクレジットカードを作りたい場合は、個人信用情報機関から事故情報が削除される５年間〜10年間を待つか、配偶者などから家族カードを付与してもらう必要があるでしょう。
ちなみに、自己破産は当事者のみに影響が及びますので、配偶者、両親、子供などはまったく影響を受けることがありません。そのため、夫が自己破産をしても妻がクレジットカードを作ることは可能なのです。
ただし、保証人になっている場合は例外です。
自己破産した借金は、保証人に請求されることになるため、保証人が返済出来ない場合は、同様に債務整理しブラックリストに登録されることになります。
自己破産後にクレジットカードの代わりとなる物
自己破産後にクレジットカードが使えなくなる。という事は、常に現金を持ち歩く必要があることから様々な面で不便を感じることになるでしょう。
このような場合に、クレジットカードの代わりとなる物がデビットカードになります。
デビットカードは銀行口座と直結しており、使用するとそのまま預金残高から引き落としがされるため、口座残高以上に使用することが出来ないのです。
従って、借金ではありませんので自己破産後も新規発行することが可能になります。最低限の審査はありますが、基本的に審査に落ちることは無いと言えるでしょう。
自己破産後にクレジットカードを作る場合の注意点
さて、自己破産から５年〜10年が経過し「ようやくクレジットカードが作れる」と意気揚々とカード会社に審査を申し込むのは少々危険です。
個人信用情報機関から事故情報が削除される時は、これまでの取引履歴も全て削除されるので信用履歴はまったくの白紙の状態です。
一見、白紙であることは”良いイメージ”がありますが、現代社会において個人信用情報機関に登録される情報が白紙である方が珍しいのです。
と言うのも、クレジットカードの利用履歴、携帯電話の分割払い、ローンの申し込みなどなど、滞納情報だけでなく通常の取引も全て登録されるので白紙であることは逆に不自然と言えるのです。
そして、この取引履歴を確認しながら「この人は借りたお金をしっかりと返してくれる人なのか？」という点を審査しているのです。従って、何も情報が無いと「信頼できる人物か判断が出来ない」と言えます。
自己破産後は審査が甘いクレジットカード会社から申し込みする
審査が厳しいクレジットカード会社の場合は、個人信用情報機関に何も情報が無いことを懸念し審査落ちさせる場合があります。
そのため、自己破産後は審査が甘いクレジットカード会社から申し込みを行うべきと言えます。
どこのカード会社がおすすめなのか？と言う点では、審査基準を明確にしているカード会社は存在しませんので断言することはできませんが、専業主婦やフリーターでも審査に通過した実績がある「楽天カード」は審査が甘いと一般的には言われております。
また、クレジットカード会社によって閲覧している信用情報が異なることから以下の一覧表も参考程度に確認頂ければと思います。
| カード会社 | CIC | JICC | KSC |
| ヤフーカード | ○ | ○ | × |
| 楽天カード | ○ | ○ | × |
| エポスカード | ○ | ○ | × |
| 三井住友カード | ○ | △(一部運用) | × |
| アメリカンエキスプレス | ○ | ○ | ○ |
| クレディセゾン | ○ | ○ | × |
| 三菱東京UFJ銀行 | ○ | ○ | × |
| 三菱UFJニコス | ○ | × | ○ |
| シティバンクカード | ○ | ○ | × |
| JCB | ○ | ○ | × |
| アイワイカード | ○ | ○ | × |
| ダイナース | ○ | ○ | × |
| TSBキャピタル | ○ | ○ | ○ |
| 労金カード | ○ | × | × |
| 中央三井カード | ○ | △ | ○ |
KSCを参照しないクレジットカードであれば、自己破産後5年を経過していればクレジットカードの審査に通過する可能性が高まります。
また、アメリカンエキスプレスは全ての信用情報を参照していますが、基本的には「今」を重視するクレジットカード会社と言われています。そのため、収入や職業など一定のステータス以上の人であれば審査に通過する可能性があります。
自己破産の対象に含めたカード会社は絶対に避けるべき
注意点としては、自己破産の対象に含めたクレジットカードは５年〜10年経過しても審査に通過することはありません。
先ほどお伝えした「ＪＩＣＣ」「CIC」「KSC」の３つの個人信用情報機関とは別に、金融機関は独自のブラックリスト台帳を保有しています。
これは、金融機関が独自に保有するものなので公開はされないものの、一度でも掲載されてしまうと削除されることはなく一生涯残り続けてしまいます。
そのため、自己破産の対象に楽天カードなど審査の甘いカード会社を含めてしまった場合は、10年経過後も審査に通過することはありません。
このような人は、携帯電話の分割払いなどを行い信用情報を蓄積させた上で、自己破産とは関係のないカード会社に申し込みをするようにしましょう。
まとめ
自己破産をすると個人信用情報機関に事故情報が登録されてしまうことから、クレジットカードの更新や新規発行が出来なくなります。
クレジットカードが無いことに不便を感じる人は、デビットカードを活用することで代替えも可能となりますので契約を検討しても良いでしょう。
自己破産は、手続きが非常に複雑となりますので「２０１９年版｜自己破産の評判が良いおすすめ弁護士事務所を５社まで厳選」をご参照頂き、自分に合う弁護士事務所を見つけるようにしましょう。
