任意整理をすると銀行口座が凍結される？事前に備えるべき３つのこと

「任意整理すると銀行口座が凍結される…」と聞いたことがある人も多いと思います。

この場合、任意整理をした人の全員の銀行口座が凍結をされる訳ではなく、銀行の借金や銀行系列の消費者金融を任意整理に含めた場合に銀行口座が凍結されることになります。

しかしながら、口座は「凍結される場合」と「凍結されない場合」で複数のケースがありますので詳細について解説をしたいと思います。合わせて、口座凍結の影響と解除されるまでの期間もまとめてお伝えさせていただきます。

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任意整理で銀行口座が凍結されるとどうなる？

任意整理をした場合に銀行口座が凍結される理由は、銀行が貸したお金（カードローンなど）を強制的に返済させることが目的になります。１円でも多く回収するために銀行口座を凍結させ、その他の返済や支払いにお金を利用されないようにしているのです。

そのため、銀行から借り入れをしていなければ任意整理をしても口座が凍結されることはありません。

銀行口座凍結後は、預金残高と借金を相殺させて、不足があった金額については、銀行から保証会社に請求をおこないます。銀行から請求された保証会社はあなたの代わりに借金の返済を行います。

これを代位弁済と呼びますので覚えておきましょう。

先ほどもお伝えしたように、銀行口座が凍結された時点の預金残高は借金の返済に充当させられてしまいます。そして、返済出来なかった金額は保証会社が代位弁済することになります。

借金相殺の具体例

仮に、銀行からカードローンで70万円の借金を抱えている場合で返済が厳しく任意整理したとします。この時に銀行口座に30万円の預金があったとすると強制的にこの30万円は返済に充当されてしまいます。

そして、返済出来なかった40万円は保証会社があなたに代わって代位弁済するのです。

代位弁済後は、債権者が銀行から保証会社に代わりますので返済も弁護士や司法書士を通じて保証会社に行うことになります。

銀行口座が凍結されると入金は可能ですが出金することが出来なくなります。そのため、公共料金や携帯電話の支払いなどを口座振替にしている場合は、全ての引き落としが出来なくなってしまいますので注意してください。

また、給与の振込口座が凍結されると解除されるまで生活費を引き落とすことが出来ません。

ちなみに、借金の相殺は、任意整理を行い銀行口座が凍結された時点の預金残高からの相殺になりますので、相殺後に入金されたお金を再度相殺することは禁止されています。

そのため、「相殺後に入金されたお金が無くなってしまう…」という心配は不要ですが、どちらにせよ口座の凍結が解除されるまで引き落としが出来ないので大きな問題になるでしょう。

では、「いつまで銀行口座は凍結されてしまうのか？」口座凍結後に給与が振込されている人にとっては死活問題となるでしょう。

結論、口座凍結が解除される期間は、代位弁済が完了する１ヶ月〜３ヶ月後になります。

そのため、最短でも１ヶ月間は入金されたお金を引き出すことが出来ないため十分に注意する必要があります。また、口座の凍結が解除されるまでの期間は金融機関によって異なります。

そのため、生活費は別口座に保有しておく必要があるでしょう。

銀行から借金をしている場合は、銀行口座が凍結される。とお伝えさせていただきましたが、実際にどのようなケースで口座が凍結するのか解説をしたいと思います。

以下の表は、銀行からも銀行系列の消費者金融からも借金をしている場合に、任意整理の対象にするかしないかで口座凍結の有無を一覧にまとめたものになります。