任意整理の体験談|借金50万円が返済できない23歳フリーターの女性

任意整理

この記事は、借金を50万円も抱えてしまい返済で首が回らなくなった安藤千夏さん(仮名)からお話をお伺いし執筆をさせていただいております。

千夏さんは現在23歳のフリーターですが、新卒で入社した会社を6ヶ月で退職してしまい再就職先がどこも決まらずコンビニでアルバイトをしています。

とくに贅沢品の購入などはしていませんが、単純に収入が低く生活費を補填するために消費者金融から借り入れをしています。この時、借金残高が自分の貯金に見えてしまったことが借金することへの抵抗感を無くしてしまった原因だと思います。

そう語る千夏さんの借金は最も多い時で50万円まで膨れ上がり、最終的には返済が出来なくなってしまったようです。今回は千夏さんが抱える借金50万円を任意整理を活用し減額に成功した体験談をお伝えしたいと思います。

借金50万円の状態

千夏さんは合計2社から総額50万円の借金をしている状態でした。

借入先 借り入れ金額
消費者金融A社 40万円
消費者金融B社 10万円
合計 50万円

千夏さんの手取り収入は14万円程度であったため、毎月3万円の返済が非常に厳しい状況でした。

それもそのはず、家賃5万円、食費3万円、携帯1万円、日用品1万円、光熱費1万円、被服費1万円、交際費1万円など日常の生活費を計算すると毎月赤字の状態になっているのです。

年齢的にも3ヶ月1回程度は友達の結婚式があり5万円程度の支出が発生します。

この不足分は全て消費者金融から借り入れをしております。ただ、このままでは借金が減っていくどころかどんどん増えていくだけだと分かっていました。正社員への面接もしておりますが、まったく受かりません…このままでは借金地獄に陥るのは時間の問題です。

そう語る、千夏さんですが、この借金50万円はまだまだ増幅することが想定されている状況に不安と焦りがありました。

任意整理で借金50万円の減額を決意

借金の利息3万円を払うのも厳しい千夏さんは、どこかで生活を立て直す必要がありました。

実家には帰ることも考えましたが、会社を半年で辞める際に喧嘩をしてしまい連絡を取っていませんでした。そのため、とにかく自力で借金を完済しもっと時給の良いバイトを見つけるなどの対応が必要だと思っています。

と言っても、千夏さんは社交的な性格でも無かったので時給が高い「夜のバイト」には抵抗感がありましたし、そもそも自分は出来ない。と考えていたようです。

そのため、バイトの掛け持ちを考えましたが、日中は就職面接が入ることもあるのでなかなかシフトを増やしづらい状況もあったのです。

返せそうで返せない50万円の借金にストレスを感じていた千夏さんですが、インターネットで借金について色々調べていると「任意整理という方法で借金が減額できる」ことを知ります。

任意整理の特徴

  • 裁判所を介在させないため官報などに掲載されない(身バレのリスクが低い)
  • 弁護士または司法書士に依頼すれば後は任せておくだけで大丈夫
  • 専門家と契約すれば督促や支払いが任意整理前に停止される
  • 任意整理する債務を選択することができる
  • ブラックリストの期間は5年間で済む

任意整理で借金が減額できれば、少しシフトを増やすだけでも返済ができるかもしれないと思いました。」そう語る千夏さんは、早速、任意整理が得意な法律事務所を探すことにしました。

任意整理が得意な法律事務所を探す

任意整理が出来る法律事務所を探す千夏さんですが、「そもそも弁護士と司法書士のどちらに依頼すれば良いのか?」「どのようにして法律事務所を選定したら良いのか?」という疑問が出てきました。

司法書士は1社140万円以上の借金を抱える場合は契約できない

弁護士と司法書士の違いを調べていくと、司法書士は「1社140万円までの借金しか契約することが出来ない点」と「訴訟代理権は簡易裁判所までしか有しいないため地方裁判所は対応できない点」が弁護士との違いであることが分かりました。

まず、1社140万円までの借金。という点においては、最も借り入れしている消費者金融で1社40万円までだったため問題ないことが判明しました。(複数社の合計が140万円を超える分には問題ない

次に、訴訟代理権については、万が一に備えて弁護士の方が理想であることは理解しつつも、頻繁に発生する訳でもないことから、弁護士も司法書士も含めて検討することを決めました。

任意整理を得意とする法律事務所の選び方

次に、弁護士と司法書士をどのような基準で選ぶのか?これについては以下の5つの基準をベースにする。と言う情報がありました。

任意整理を得意にする法律事務所の選び方

  1. 無料相談に対応していること(複数社を比較するため)
  2. 料金が相場より安く見積もりを提示してくれること
  3. 実績が豊富にあること
  4. 営業時間が柔軟であること
  5. 全国から任意整理の案件を受付していること

上記の条件を満たす法律事務所を複数比較することが重要である」と聞いた千夏さんは、複数の法律事務所から10社を抽出し比較を行なったようです。

地域別の法律事務所を探す

北海道・東北地方 北海道青森岩手秋田宮城山形福島
関東 東京埼玉神奈川千葉茨城栃木群馬
北陸・甲信越 新潟山梨長野石川富山福井
東海 愛知静岡岐阜三重
関西 大阪京都奈良兵庫滋賀和歌山
中国・四国 広島岡山山口鳥取島根香川徳島愛媛高知
九州 福岡熊本大分宮崎佐賀長崎鹿児島沖縄

任意整理の費用を用意できない

問い合わせを行う際に、千夏さんが抱える悩みはもう1つありました。相場よりも料金が安い法律事務所を見つけることを前提にしながらも「貯金がなく初期費用が準備できない」という点でした。

一般的に任意整理を法律事務所に依頼する場合、以下が相場費用であることが分かっていたためです。

任意整理の費用相場

  • 相談料:0円(事務所によっては30分5,000円)
  • 着手金:20,000円/社〜40,000円/社
  • 報奨金:20,000円/社〜40,000円/社
  • 減額報酬:減額できた金額に対して10%
  • 過払い金報酬:返還できた金額に対して20%
  • その他実費:実費分〜3万円/社

千夏さんの場合は、2社から借り入れをしているため、着手金だけでも4万〜8万円の費用が発生します。

さらに報奨金も4万〜8万円、30万円減額できたと仮定すると減額報酬は3万円も発生することから総額で10万円〜20万円程度の費用は見積もっておく必要がありました。

費用が貯まるまで任意整理が出来ないのか…」そう考え、結局、任意整理を依頼することが出来ないことに落胆する千夏さんでしたが、専門家の費用は「分割払いまたは後払いが可能な事務所も多い」という事実を知りました。

また、料金体系も着手金、報奨金、減額報酬のいずれかが無料となる法律事務所も少なからずあることを知りました。

任意整理の費用を比較

ここで、複数の法律事務所の料金体系を調べて費用比較をした千夏さんの計算表を公開したいと思います。減額できる金額は、千夏さんが借金完済の目処が立つ20万円(30万円の減額)で仮定したようです。

また、抽出した法律事務所は全て分割払いもしくは後払いが可能な法律事務所だけを選定しています。

法律事務所一覧 専門 着手金 報奨金
減額報酬 その他 合計
アース司法書士事務所 司法書士  ¥54,000 ¥0 ¥0 ¥0 ¥54,000
 新大阪法務司法書士事務所 司法書士
 ¥0  ¥40,000  ¥30,000 ¥0 ¥70,000
 はたの法務事務所 司法書士
 ¥40,000 ¥0  ¥30,000 ¥0 ¥70,000
弁護士法人アドバンス
弁護士
¥80,000
¥0
¥30,000
¥0
¥110,000
アース法律事務所
弁護士
¥40,000
¥40,000
¥32,400
¥3,000
¥115,400
弁護士法人東京ロータス法律事務所
弁護士
¥40,000
¥40,000
¥30,000
¥10,000
¥120,000
イストワール法律事務所 弁護士
¥60,000 ¥32,000
¥28,500
¥0
¥120,500
名村法律事務所 弁護士
¥50,000 ¥40,000 ¥30,000 ¥10,000 ¥130,000
司法書士法人みつ葉グループ
司法書士
¥100,000
¥0
¥0
¥50,000
¥150,000
弁護士法人サンク総合法律事務所 弁護士
¥99,600 ¥38,000 ¥30,000 ¥0 ¥167,600

費用比較の一覧表を確認すると一目瞭然ですが、司法書士が上位を独占しており、最も安い金額で5.4万円、最も高い金額で16.7万円と3倍近くの価格差があるのです。

千夏さんが任意整理のおいて重視したい点は、「とにかく費用を安く抑えたい」という点になりますので、「アース司法書士事務所」と契約することを決めました。

千夏さんが選んだ法律事務所.アース司法書士事務所

  • 業界最安値で債務整理が可能な事務所
  • 成功報酬が発生しないため明瞭会計
  • 24時間365日受付で借金相談が可能
  • 費用の分割払いが可能なため安心
  • 迅速丁寧な対応で口コミの評価が高い
債務整理 着手金 報奨金 減額報酬
任意整理 2.7万円 0円 0円
個人再生 30万円 0円 0円
自己破産 同時:25万円
管財:30万円
0円 0円
過払い金 0円 0円 交渉:回収額20%
訴訟:回収額25%

※任意整理:事務手数料が別途発生する可能性あり
※個人再生:別途実費が発生する可能性あり、住宅ローン特則がある場合は35万円
※自己破産:管財事件の場合は管財人報酬が発生、別途実費が発生する可能性あり
※過払い金:別途実費が発生する可能性あり

借金の督促と支払いが停止

アース司法書士事務所と無事に契約した千夏さんですが、「問い合わせをしてからすぐにアース司法書士事務所から連絡がきた点に非常に安心感を感じた。」との事です。

そして、アース司法書士事務所から確認されたことは、「毎月いくらなら借金の返済ができるか?」という点でした。千夏さんは毎月3万円近くの返済を行なっておりましたが、これが厳しかったので、毎月1万円程度の返済は可能であることを伝えました。

その後、アース司法書士事務所は、債権者2社に対して「受任通知」を即座に送付してくれたことで借金の督促や支払いが停止することになります。

任意整理を法律事務所に依頼すると督促や支払いが停止することを事前に聞いておりましたが、こんなに早く停止したのは正直驚きました。

そして、アース司法書士事務所は分割払いが可能になりますので、停止した返済額の一部を報酬として毎月納めていき3ヶ月後、正式に任意整理の着手となりました。

任意整理の成功と返済開始

その後、6ヶ月間は何も連絡がないまま時間だけが過ぎていきました。少し不安になった千夏さんですが、毎月の返済が停止していることから追い詰められる感覚は無かったので待つことが出来たようです。

そして、アース司法書士事務所から連絡が入ります。内容は、「任意整理が完了し債権者である2社と全て和解が成立したため借金が減額される」とのこと。

内訳は以下の通りです。

借入先 借り入れ金額 任意整理後
消費者金融A社 40万円 20万円
消費者金融B社 10万円 0円
合計 50万円 20万円

結果は見事に30万円の減額に成功しました。千夏さんは毎月1万円の返済で3年(専門家報酬も含めて)の完済計画を立てることに「アース司法書士事務所」と合意しました。

これなら無理なく継続的に返済ができることから状況は一変し、千夏さんの心にも非常にゆとりが生まれました。これもアース司法書士事務所のおかげと言えるでしょう。

まとめ

任意整理の体験談をお伝えさせていただきました。

今回の任意整理では50万円の借金を30万円も減額させ無事に返済が可能な状態にすることができました。千夏さんはすでに借金を完済しており実家に戻られたようです。

最後に千夏さんより頂いた言葉は「私は、意地を張って誰にも相談せず借金を繰り返し任意整理をしました。もし、もっと早く誰かに相談できれば任意整理をしなくても良かったかもしれません。ただ、今現在、借金の悩みを誰にも相談出来ないなら1日も早く専門家に相談してください。」とのことでした。

その際は、自分に合った法律事務所を見つけることが非常に重要である。と言えます。

そのため、任意整理を検討している人は「2018年版|任意整理におすすめな弁護士と司法書士事務所14選」をご参照頂き、複数の専門家を比較するようにしましょう。

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